近期不少朋友收到银行的贷款营销电话，银行工作人员宣传：欢迎您办理纯信用无抵押贷款，额度高达50万元，期限3年，年利率3.45%，按天计息，借1万一天利息不到1元，可以随借随还，在手机银行APP上即可申请，还可提供上门开通服务。

超低的贷款利率，宽松的准入条件，灵活的提款方式让人心动，2023年伊始，银行消费贷便火热了起来。

笔者走访湘潭地区的银行后发现，几乎所有商业银行都推出了类似条件的贷款产品，建设银行推出了快贷、浦发银行推出了点贷、长沙银行推出了闪贷等等，并且银行还在不遗余力的推广宣传，争夺客户。

实际上消费贷已经推广很多年了，但今年银行提供的产品普遍更加优惠，去年的消费贷市场利率普遍还在4%以上，有的银行甚至需要6%以上。但今年各个银行利率几乎都在4%以下，消费贷利率在2023年全面漫入“3字头”时代。

消费贷利率走低的背后，一方面是市场资金较充裕，整体利率下行，另一方面也离不开疫情放开后国家促进居民消费的一揽子政策引导。

同时银行也指出，贷款只能用于消费目的，资金不能拿来购房、炒股和投资基金等其他目的。如果发现消费贷款资金被违规挪用，银行有权提前收回贷款。

笔者也提醒，对我们消费者来说，一定要避免非理性的过度负债，在使用消费贷时综合考虑个人的财务承受能力和偿还能力。

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